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　　當前台灣房價普遍偏高，年輕人想買房子，除非是土豪世家，否則即便是靠爸靠媽族，要能順利買到房子，還是多半得仰賴房屋貸款金額的補足。因此如何申請到足額的房貸、又要兼顧利率，就是一門很大的學問。千萬別以為房貸是瀕臨買房時才需要做規劃，其實從你有欲望想買房的那一刻起，就要細心鋪路，做足表面工夫 .....

一、長期固定在一家銀行交易，貸款時有機會爭取到低利率、高額度
　　最好平常就跟銀行保持良好關係，盡量集中財務往來在同一家銀行（尤其民營銀行），維持偶而使用信用卡的習慣，保持繳款信用狀況良好，不拖欠逾期繳費，至少要每月按時繳交最低還款金額，做足長期信用良好的記錄。這樣在未來申貸時，銀行無需太多調查，便會因為信任你的違約風險較低，願意給你更優惠的內容。

二、產品（房子）本身的條件，決定大概可貸的金額與成數
　　申請貸款時，房屋價值決定銀行評估基本的可貸金額與貸款成數，若你要購買的房屋有以下特色，一般都可取得較高的貸款成數，相對地，若房子周圍條件不佳（變電所、墳場），也回影響銀行評估，所以找房子時，就需要多加注意。
（1）地點地段佳，抗跌性相對強，例如位於蛋黃區、精華街道、精華區域內。
（2）轉手性佳，例如臨公園、學區、商圈、捷運站的住宅。

三、貸款人的條件，決定最終額度及利率
　　貸款人的信用和財務條件審核很重要，你需要盡量證明自己的還債能力佳，例如提出薪資單、薪轉存簿、扣繳憑單、存款證明等等。此外，你必須保持各種借款還款狀況正常，或名下無負債情形等。若是具備長期還債能力的職業類別更好，如公教人員、XX師及各行業前五百大企業等，更能取得較高的貸款成數。若屬於收入較無固定職業，像自由業、自營商、小吃、攤販等，就必補強財力證明，如存款簿、定存單、股票有價證券等資產。

四、提供保人或擔保品，可提高貸款成數核准機率
　　若前述方式評估的貸款額度不夠高，也可自行提出連帶擔保以加強核貸條件，例如能提供擔保人願意擔保。若提供兩人或以上保人，或他們名下另有不動產或其他資產財力，通常可幫你的貸款審核加分，爭取較佳額度。
　　至於，提供不動產擔保品（田園厝契）可不可以跟銀行爭取多貸給個幾百萬？基本上，銀行對於購屋房貸的貸款成數有內部規定，並不會因為增加保證人、抵押其它不動產，就可以破例增加貸款金額上限，多貸給你幾成。有提供抵押其它不動產，只是在補強授信條件，補足銀行把你當正常人審核的效果，也就是說，借款人本身的信用紀錄有輕微瑕疵、負債比稍高、無法提供銀行足夠的財力證明等前提下，才需要提出其他不動產擔任擔保品。

五、搭配其他種類信貸，另類增加貸款額度
　　若是正規房貸的額度仍然不足，可以考慮搭配申請其他類信用貸款，例如銀行小額信貸，也是增加總貸款金額的方法之一。這一類貸款額度是以個人信用為基礎，以銀行來說通常會以借款人的經常性收入評估還款能力，但須注意這類信貸利率會比較高，約8.5~13.5%，通常貸款年限約5年內，貸款金額在1百萬元內。

六、提高貸款利率，縮短攤還年限
　　最後，若你自願提高房貸利率以增加額度，或自願縮短房貸攤還年限，降低銀行逾放的風險，都有助於增加銀行核准貸款的可能性。但若是你的以往信用狀況一直很不優，銀行不同意的機率會也較大，這一招就不管用了。因此，奉勸年輕人平常信用度還是得好好培養，以免有朝需要用上的時候，只能望天嘆無語。

七、多做功課，研究各家公私銀行利率條件、政府補貼方案
　　想要取得較優惠、較輕鬆的房貸，不要只是一味想依靠房仲和銀行人員告訴你的內容，他們所熟悉的都只是自己銀行業務範圍的事，你得自己上網做功課才最實在。去瞭解甚麼是青年首購優惠貸款，瞭解各家公股私營銀行的房貸條件和利率，瞭解政府自購住宅貸款利息補貼等等訊息，都有助於幫你自己評估規劃房貸，那怕是每個月能多省個一兩千塊，對一個小家庭來講也都值得。

八、短期之內避免新增信用行為
　　正式申請房貸時刻，銀行最重要的就是去調閱聯徵紀錄，去瞭解你這個人的信用狀況及負債情形，因此在你準備好買房的階段，至少在半年前之內，請儘量停止新增各種貸款行為（例如車貸、信貸），讓銀行不至於認為你目前仍是處於缺錢的狀態，對於房貸審核評分會比較有利。若真是非不得已，也儘量不要開立新的信用帳戶（例如辦車貸買新車、找新的銀行申請貸款），可以由舊有的貸款種類裏頭去協商增貸。